مع تعاقب الأزمات الاقتصادية .. كيف تحافظ على مدخراتك؟
يعاني عدد من الدول ، خاصة في منطقتنا العربية ، من أزمات اقتصادية ، كان من نتائجها السلبية انخفاض قيمة عملاتها المحلية ، الأمر الذي وضع المدخرين في موقف صعب ، حيث يرون القيمة الحقيقية لعملاتهم. المدخرات تتراجع بمعدل لا يعرفون نهاية.
هناك نوعان من الدول العربية المتعثرة اقتصاديًا: النوع الأول يعاني من أزمة اقتصادية نتيجة عدة اختلالات مثل (مصر وتونس ولبنان) ، والنوع الثاني نتيجة الصراعات والحروب مثل ( ليبيا واليمن وسوريا والعراق والصومال).
يكمن تعقيد مهمة حماية المدخرات في حقيقة أنه يتم تنفيذها بشكل فردي ، وبالتالي فإن نتيجة استخدام أي آلية لحماية المدخرات تجلب لمالكها أرباحًا إيجابية وسلبية: يميل البعض إلى شراء العملات الأجنبية ، والثاني يميل إلى الشراء الذهب ، ويميل الطرف الثالث إلى شراء الأصول الرأسمالية من الأرض والعقارات .. وهكذا.
تجربة العديد من الدول العربية ، وخاصة في العقد الماضي ، جعلت الناس حذرين من السياسة النقدية للحكومات ، سواء كان ذلك فيما يتعلق بسعر الفائدة أو سعر الصرف.
تنهار مشكلة التفكير في الاستفادة من أسعار الفائدة المرتفعة التي تقدمها البنوك في أوقات ارتفاع التضخم بسرعة قبل انهيار قيمة العملات المحلية ، بالإضافة إلى حقيقة أن الحكومات لا تحافظ على سياسات أسعار الفائدة المرتفعة لفترة طويلة. الوقت. فترات ، مما يجعل المودعين بالعملات المحلية يشعرون بالندم وعدم الثقة من الحكومات.
أنواع المدخرات
أولا يجب التفريق بين الادخار والتراكم ، فالادخار هو التهرب من جزء من دخل الأفراد أو المؤسسات عن المصاريف الجارية لدفعها لتمويل عملية الاستثمار من خلال قنوات منفصلة ، أو من خلال المؤسسات أو البنوك ، وبالتالي فهي هي الأموال المعاد تدويرها كجزء من الدورة الاقتصادية.
فيما يتعلق بالتراكم ، فإن الأفراد أو المؤسسات هم الذين يحتفظون بجزء من الدخل ولا يشركوه في أي نشاط اقتصادي ، وبالتالي فهو قرار بإخراج هذه الأموال من دورة النشاط الاقتصادي.
يتم تقسيم المدخرات حسب قدرتها إلى نوعين:
- المدخرات الرسمية: والتي يتم الاحتفاظ بها في البنوك أو مكاتب البريد أو المؤسسات التي تعينها الدولة للاحتفاظ بمدخرات الأفراد والمؤسسات ، سواء كان هذا السلوك مقابل عائد أو فائدة أو بدونه ومن هنا يسهل حصرها. وتقدير نسبتهم من الناتج المحلي الإجمالي.
- المدخرات غير الرسمية: يتم الاحتفاظ بها في المنزل أو في خزينة المؤسسة ، ويعتمد حجم هذه المدخرات على عدة عوامل ، بما في ذلك النظام الضريبي المطبق ، والدخل من المدخرات ، وشعور الناس بالثقة في المؤسسات المالية ، سواء كانت عامة أو تابعة. . القطاع الخاص: المدخرات عشوائية ولا تصل إلى أرقام حقيقية.
اقرا ايضا: الثروة السمكية في العراق مهددة بالانقراض.. كيف يمكن انقاذها ؟
هناك مواقف معينة تدفع الدول إلى الوقوف على قيمة المدخرات غير الرسمية ، وذلك في حالة حدوث تغيير في إصدار العملات الرسمية ، لذلك فإن المدخرين في عجلة من أمرهم لإظهار مدخراتهم والحصول على أموال جديدة ، وإلا فإنهم سيفعلون. تفقد مدخراتها.
تحدث المدخرات غير الرسمية أيضًا عند تقديم فرص استثمارية جديدة ذات عوائد جيدة أو مضاربة ، أو عندما تقدم الحكومة أو القطاع الخاص فرصًا للحصول على أصول مثل الأراضي والعقارات والسيارات وما إلى ذلك.
كيف يتم حماية مدخراتك؟
تختلف آلية العمل لحماية المدخرات من حالة إلى أخرى: إذا كانت عملية انخفاض قيمة العملات المحلية سريعة ، فإن الإجراء هو التخلص منها في أسرع وقت ممكن من أجل الحصول على بديل آمن يسهل الحصول عليه. .
ولكن إذا كانت عملية هبوط العملات المحلية بطيئة ويمكن التنبؤ بها ، على سبيل المثال ، في غضون عام ، فمن الممكن الاختيار بين البدائل المختلفة ، خاصة إذا كانت البدائل المتاحة تختلف من حيث الربحية أو فرص تحقيق الدخل. معهم.
يمكن الإشارة هنا إلى آليات مختلفة لحماية مدخرات الأفراد والمؤسسات ، بما في ذلك ما يلي:
- النقد الأجنبي: هذا خيار سريع يلجأ إليه المدخرون لحماية مدخراتهم ، خاصة إذا كان من السهل الحصول عليها ، إلا أنه في معظم الحالات يكون انهيار العملة المحلية مصحوبًا بعجز النظام المصرفي عن توفير النقد الأجنبي. اذن هناك سوق سوداء او موازية تكون بديلا للسوق مسؤول لتلبية احتياجات المساهمين او المستوردين.
لكن في ظل واقع الأزمة في الاقتصاديات العربية ، فليس كل شيء على ما يرام مع سعر الصرف ، خاصة بعد أن تهدأ الأزمات المرتبطة بانخفاض قيمة العملات المحلية ، لذلك تلجأ الحكومات إلى التدخل في سعر الصرف. سعر الصرف لتحسين أداء العملة المحلية مقابل العملات الأجنبية ، مما يعرض المودعين للخطر.
خاصة إذا احتفظوا بمدخراتهم على المدى الطويل ، مما يتطلب من المستثمرين مراقبة مؤشرات سوق الأسهم ، سواء كانت رسمية أو غير ذلك.
- الذهب: من الآليات المهمة التي يلجأ إليها المدخرون بخلاف العملات الأجنبية للحفاظ على مدخراتهم ، ولكن هنا يجب أن نلاحظ أن الذهب ملاذ آمن في ظل الأزمات ، ولكن في الظروف الطبيعية هناك محددات أخرى تجعل الاحتفاظ بالذهب محفوفًا بالمخاطر. – لوجود مضاربات في السوق الدولية بين الذهب والنفط وكذلك أسعار الفائدة في السوق الأمريكية.
ما يميز الخيارين السابقين (العملات الأجنبية والذهب) هو السرعة التي يمكن بها تصفيتهما عند الحاجة ، أو تخفيف أزمة العملة المحلية.
- الحفاظ على الأصول: يوصى عمومًا أنه في حالة حدوث انخفاض كبير في قيمة العملة المحلية ، يسعى الأفراد إلى تحويل مدخراتهم إلى أصول رأسمالية مثل الأراضي ، والعقارات ، والمصانع ، والسيارات ، وما إلى ذلك ، ولكن إحدى المشكلات المتعلقة وهذا البديل أن تصفية الأصول قد تستغرق بعض الوقت وهو ما لا يناسب بعض المدخرين.
- الاستثمار في قطاعات مهمة: من أهم هذه القطاعات قطاعي الغذاء والدواء ، حيث أنهما سلعتان لا غنى عنهما وتحافظان على مرونة سعرية عالية ، بحيث يكون المستثمر دائمًا في حالة توازن بين تكلفة رأس ماله والأسعار. المعروضة في السوق ، وتحقيق معدل عائد مضمون.
يسمح هذا البديل لصانع السياسة بالترويج لمجموعة من المشاريع في قطاعات الغذاء والدواء والسلع الأخرى ذات العوائد المضمونة ، سواء تم تنفيذ هذه المشاريع من قبل القطاع العام أو الخاص.
في هذه الحالة ، من الأفضل للحكومة أن تمنح هذه المشاريع الكثير من الفوائد ، لأنها تضمن لها إنتاج سلع يمكنها الاستغناء عن الواردات والحاجة إلى العملة الصعبة ، وبالتالي تحسين وضع العملات المحلية.
- المخاطر في العملات المشفرة: يقترح البعض العملات المشفرة كأحد البدائل لحماية المدخرات ، لكن هذا يتطلب توفير العملات الأجنبية لشراء العملات الرقمية ويفرض أيضًا الكثير من المخاطر ، خاصة في ضوء ما تعرضت له هذه العملات. خلال الفترة الماضية ، بسبب الانخفاض الكبير في قيمتها ، لكن البعض يلاحظ أن هذه فرصة جيدة على المدى الطويل.
أحد الأشياء التي يصعب التعامل معها في العملات المشفرة هو أنها تحدث تلقائيًا تقريبًا لعدد قليل من الأشخاص المختارين ، وليس للمدخرين العاديين الذين ليس لديهم إمكانية الوصول إلى تقنيات سوق العملات المشفرة.
في الختام ، إذا كان إصدار النقود من الحقوق السيادية للدولة ، فإن من واجباتها أيضًا تأمين وحماية الدخل من مساهمة الأفراد في النشاط الاقتصادي ، ومن بينها المدخرات والحماية. يتم ضمان المدخرات فقط من خلال بناء اقتصاد قوي.
